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五年翻三番 客户实付利率不足4%
19/01/28 博彩网址

  记者日前从银监会了解到,涉农贷款投放在5年内增长3倍,截至今年一季度末,银行业金融机构涉农贷款余额18.5万亿元,比2007年末增长12.4万亿元,涉农贷款年均增幅保持在20%以上。

  农村金融改革成效显着

    小微企业贷款贵不贵要从银行设定的单价和客户实付的成本两方面进行剖析

    ■本报记者 张 歆

  农村信用社改革不断深化。农村信用社(含农村商业银行和农村合作银行)资本充足率达到11.8%,不良贷款率下降为4.5%,系统性风险基本化解。截至2012年末,农村信用社涉农贷款余额5.3万亿元,其中农户贷款2.7万亿元,分别占银行业金融机构涉农贷款的30%和农户贷款的75.2%;承担了全国98.4%的金融服务空白乡镇和67.7%的金融机构空白乡镇覆盖任务。

  农村金融服务网络覆盖范围扩大。2009年以来,累计解决1249个乡镇的金融机构空白和708个乡镇的金融服务空白问题。截至2012年末,县域物理网点数量达到11.3万个,年均增加超过1000个;乡镇新布设ATM机、POS机等电子机具231.7万台,较2007年增长29.5倍;在40万个行政村设置了助农取款服务点,小额取现转账电话覆盖30.4万个行政村。农村保险服务网点达到2.2万个。

  涉农信贷投放和服务创新取得阶段性成效。2009年以来,涉农贷款已连续4年实现“贷款增量不低于上年、增速不低于贷款平均增速”的“两个不低于”目标。2012年末农村基础设施和农田基本建设贷款余额较2007年末增加1.8万亿元。组织开展进村入社区、阳光信贷、富民惠农金融创新等“三大工程”,支持各地开展“三权”抵(质)押试点,推广手机银行和网上银行,农村金融需求满足度和满意度进一步提高。

  农村金融基础设施日益完善。目前,全国约有3.8万个农村金融机构网点接入人民银行跨行支付系统,4万个农村地区银行营业网点开办农民工银行卡特色服务。深入开展农村信用户、信用村和信用乡镇建设,为1.48亿农户建立了信用档案,对9784万农户进行了信用评定。进一步推进送金融知识下乡、金融知识进课堂试点等活动。

  农村金融政策支持体系初步建立。加大财政补贴力度,实行涉农贷款增量奖励,对新型农村金融机构给予费用补贴,2007年以来累计安排各类补贴资金137亿元。制定实施一系列税收优惠政策,减少税收负担。对农村金融机构执行较低的存款准备金率,比大型商业银行低2至7个百分点;加大支农再贷款支持力度,2012年累计发放超过2000亿元。免除农村中小金融机构监管费,设立农村网点和涉农金融产品市场准入绿色通道,实施弹性存贷比、降低农户贷款风险权重等支持性监管政策。

  支农服务监管制度从无到有。限制农村信用社撤并农村地区网点。2011年实施新组建农村商业银行股东支农服务承诺制度,2013年全面推广董事会下设“三农”服务委员会,指导建立符合“三农”金融需求特点的组织架构、决策机制和经营模式。持续监测涉农贷款投放,建立县域法人存款用于当地的考核制度,将考核结果与存款准备金率、监管评级、市场准入挂钩。

  完善组织体系促进服务创新

  在涉农信贷业务大发展的同时,机构建设亦在加速推进中。目前,我国已经基本形成多层次农村金融组织体系。

  农业银行“三农金融事业部”试点深入推进。数据显示,该试点目前已推广到全国12个省份,942个县,农业发展银行五年来批准在中西部新设85家县级营业机构;邮政储蓄银行3623家具备信贷投放功能网点设在县和县以下地区;股份制和城市商业银行五年来县域网点增设1611家;组建新型农村金融机构939家,其中62%位于中西部地区……

  农业发展银行的业务范围逐步拓宽,重点保障粮棉油收购储备,在风险可控的前提下,积极支持农业农村基础设施建设;组建邮政储蓄银行,并加快健全邮政储蓄资金的回流机制。与此同时,调整放宽农村地区金融机构准入政策,稳妥培育发展村镇银行等新型农村金融机构,已组建村镇银行876家,累计向74.2万农户发放了2002亿元贷款。

  此外,大力发展农业保险,启动农业保险保费补贴试点。积极发挥资本市场作用,农产品期货品种体系基本形成。初步建立以扶贫贴息贷款为主体的扶贫信贷体系。

  加大对农村的金融服务,不仅要设立网点,更要将合适的金融产品带进农村。

  近年来,各地金融机构结合农村金融服务需求特点,积极创新“量体裁衣”式的金融产品。如运用微贷管理等技术,积极扩大小额信用贷款和联保贷款的覆盖面;围绕地方支柱行业、特色产业开发产业链信贷产品;创新适合农村客户需要的结算工具等。

  在浙江地区,各金融机构围绕农业产业链条、林权抵押等重点领域不断提升产品的创新层级。如农行在嘉兴地区,针对生猪和甲鱼养殖,以“龙头企业+生产基地+农户”增信模式开发了两条产业链融资产品,目前已累计发放贷款2.5亿元,办理结算业务逾10亿元。

  宁波以“两权一房”抵质押贷激活农村“沉睡资本”。截至5月末,宁波地区各金融机构已累计向4500逾名农户发放“两权一房”贷款近7万亿元。

  此外,各地金融机构还因地制宜推出集体林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据和“惠农卡”等创新产品,为万亿农民安居致富提供融资保障。

  政策推动改革向纵深挺进

  政策推动,被认为是近年来农村金融改革成效卓着的主要原因。

  在多年推动农村金融创新的基础上,人民银行于2011年7月分别印发《关于建立农村金融产品和服务方式创新专项监测报告制度的通知》和《关于开展涉农信贷政策导向效果评估的通知》,建立了按季度监测制度,强化了对县域金融机构涉农信贷政策导向效果评估,全面提高了信贷政策对“三农”的导向力。

  银监会方面,为鼓励金融机构加大涉农信贷投入,银监会对农村金融机构实行存贷比弹性考核制度,允许农村金融机构将利用央行支农再贷款发放的贷款从存贷比分子中相应扣除,并允许涉农贷款旺季临时性突破存贷比指标。缓解村镇银行设立初期资金不足问题,村镇银行成立后五年内不考核存贷比指标。

  此外,银监会还放宽涉农不良贷款监管容忍度,对因灾导致农业生产受影响的,允许贷款合理展期,不降低信用评级;将涉农小微企业和农户贷款风险权重从100%下调到75%,降低其资本占用;在监管评级指标中增设“支农服务情况”评分项;减免农村金融机构监管收费。

  在多个部门、多项政策的共同支持下,金融支持“三农”发展的力度持续加大。然而受农业弱势和弱质性等因素制约,农村金融服务仍是整个银行业最为薄弱的环节。如何继续提升农村金融服务水平,仍是摆在各级金融管理部门面前的一道难题。

  人民银行表示,今年仍将继续推动农村信用社深化改革,扎实推进农业银行深化“三农金融事业部”改革试点,持之以恒地通过改革完善农村金融服务体系。

    在很多金融从业者的印象中,小微企业贷款贵不贵似乎是个无需争议的伪命题,答案当然是肯定的。然而,《证券日报》记者近日注意到,部分银行的小微企业贷款产品在银行高定价与小微企业低成本融资方面找到了双赢的运行方式。

    “假如我们用小微企业实际支付的利息与其授信额度相除作为实付利率,经过去年一年的数据积累,我们发觉平均实付利率不到4%,与银行理财产品动辄超过6%的预期收益相比,小微企业的融资成本不到4%,显然是不高的”,华夏银行杭州分行小企业业务客户经理黄建行对记者表示。

    小微贷款究竟贵不贵

    正如硬币的两面,小微企业贷款贵不贵要从银行设定的单价和客户实付的成本两方面进行剖析。

    据本报记者了解,就线下贷款来看,小微企业贷款一般至少需要较大型客户上浮20%-30%,部分无抵押不担保的借款更是需要上浮50%以上、甚至是数倍于基准利率。这也就是小微企业贷款贵这一印象的由来。

    很多的无抵押无担保的网络贷款以日为计息单位,例如阿里小贷的日息在万分之五至万分之六左右,中信银行与银联合作的POS网贷的日息也是万分之五,年化计算确实高达18%,华夏银行网络贷款产品的年化利率约为9%(但需要核心客户作为平台客户进行担保并分配资金),但是从用户的融资成本来看,实际上并没有那么高。

    “假如是一个50万元的授信,客户可使用的金额就是50万元,但是某一天客户只要用10万元,则只需要付10万元对应的利息就够了。我们的网络贷款的日利率为万分之二左右,贷10万元一天对应的利息才20多元。这样一来,客户的融资成本很大程度上进行了降低”,黄建行举例称。

    而中信银行的POS网络贷款也确实很受欢迎。本报记者上周末拿到的数据显示,截至一季度,该产品上线几个月就已经为4000多的商户提供了超过10000笔小额经营性贷款,总额达到37亿元。这也从侧面印证了银行所说的“实际付息并没有那么高”。

    “其实,中小企业对于融资成本是非常敏感的,小微企业贷款的定价虽然遵循高风险高利率的基本原则,但并不可能脱离企业承受力的实际”,银行业内人士指出,“不过银行仍是有利可图的,毕竟这类客户对于多数银行来说,都是增量客户,而且可以批量开发”。

    “华夏银行杭州分行开发的平台客户已经达到了27家,授信的金额是12.95亿元,涉及到服装、通信、电子、广播、电视等行业,有120多户上下游小微企业客户从中享受到了便捷、高效的金融服务,用信余额已经达到了1.1亿元,比年初增加了2540万元”,华夏银行杭州分行行长朱波表示。

    据了解,华夏银行杭州分行小微企业的贷款在去年年末已经突破100亿元至140.4亿元,占比也是由原来的12%提高到20%,到今年的3月底,占比又在原来20%的基础上提高到了23%;客户数量方面,该分行也已经达到1233户,比年初增加了423户。此外,该分行去年实现了“监管三达标”:小微企业贷款的增速不低于全部贷款的增速;小微企业贷款当年的增量不低于上年的贷款增量;小微企业客户数的增量不低于上年的客户数增量。

    小企业的另类算法

    在小微企业主心中,对于商业银行贷款是否划算,除了利率方面的考虑,其心中往往还有另一笔“成本核算”。

  按照有保有压、区别对待原则,下一阶段,银监会将继续督促金融机构将有限的信贷资源重点投放到“三农”领域,确保涉农贷款增速不低于各项贷款平均增速。同时,紧密跟踪国家农业产业政策,研究出台金融支持城镇化建设的政策,大力支持新型农业生产经营组织发展,促进农业的规模化经营、集约化管理和产业化发展,指导金融机构加大对农村重点领域的金融支持。

  监管政策安排方面,银监会将继续完善弹性存贷比考核机制,最大限度向粮食主产区、经济薄弱地区的县域法人机构倾斜。对定位清晰、管理规范、支农力度大的机构建立机构和业务准入的“绿色通道”,并扩大县域存款一定比例用于当地的考核范围。周萃

    记者走访浙江蓝天生态农业开发有限公司了解到,农业企业投入产出周期比较长,中长期贷款利率会比较高,而一年期贷款到期后如果“先还后贷”则需要向民间短期融资,而民间融资成本比较高,以800万元的贷款为例,即使是几天时间也要花费4万元-6万元的利息。该公司董事长白植标表示,更令人担忧的是民间融资需要担保,企业就等于无形中背上了人情债,很可能需要在未来某种情况下为对方担保,这样带来的风险可就不是几万元了。

    白植标董事长还对本报记者表示,如果通过民间高利贷融资,企业的社会信誉往往也会受损,相反,通过银行贷款则相当于一种对于企业信誉的背书。

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